保险条款未约定承运人原因致损属除外责任承保人应赔偿

丰海公司（海南丰海粮油工业有限公司）在海南人保（中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司）处投保了“哈卡”轮所运载的自印度尼西亚杜迈港至中国洋浦港的棕榈油，投保险别为一切险。投保后，丰海公司依约向海南人保支付了保险费，海南人保向丰海公司发出了起运通知并签发了海洋货物运输保险单，将海洋货物运输保险条款附于保单之后。根据保险条款规定，一切险的承保范围除包括平安险和水渍险的各项责任外，海南人保还“负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失”。上述投保货物系由丰海公司向丰益公司（新加坡丰益私人有限公司）购买的，根据买卖合同约定，发货人丰益公司与船东代理梁国际（梁国际代理有限公司）签订租约。次日，“哈卡”轮的期租船人、批货物的实际承运人PSI公司签发了已装船提单，同时发货人丰益公司将运费给付梁国际，梁国际将运费给付PSI公司。次月，丰海公司向其开证银行付款赎单，取得了投保货物的全套正本提单。其后，“哈卡”轮船东BBS公司与期租船人PSI公司因船舶租金发生纠纷，“哈卡”轮中止了提单约定的航程，为此丰益公司、丰海公司、海南人保多次与“哈卡”轮船东与期租船人协商，均未果。直至次年4月，“哈卡”轮走私货物被我国边防部门作为走私物品处理，剩余货物已被船东非法盗卖。
　　据此，丰海公司向海南人保递交索赔报告书，而海南人保以保险标的的损失系基于商业和社会风险，丰海公司若欲获得保险保障，则应投保特别约定险种为由，拒绝赔偿。
　　另查明，丰海公司系中外合资经营企业，成立后即与海南人保建立了业务关系。本案保险单签发前已发生了四笔进口棕榈油保险业务，其中三笔投保的险别为一切险，该四笔保险均发生索赔，其中有一切险范围内的货物短少、破漏的赔付。另外，中国人民保险公司海南省分公司已被撤销，并分别设立海南财保（中保财产保险有限公司海南省分公司）、中保人寿保险有限公司海南省分公司。根据中国人民银行《中保财产保险有限公司章程》的有关规定，海南人保财产保险业务由海南财保承接。
　　为此，丰海公司遂以海南人保应承担保险赔偿责任为由，提起诉讼，请求判令海南人保赔偿其保险价值损失，并赔偿其因防止和减少保险标的损失而支出的费用。

投保人与保险人签订海上货物保险合同，约定货物在运输过程中由外因导致的损失属承保范围，但未约定承运人非法倒卖或走私造成的损失是否属保险责任范围，对于承运人非法倒卖行为造成的损失，保险人是否应承担赔偿责任。

一审法院判决：被告海南人保应赔偿原告丰海公司保险价值损失3 593 858.75美元；驳回原告丰海公司的其他诉讼请求。
　　被告海南人保不服一审判决，提出上诉。
　　二审法院认定：上诉人海南人保与被上诉人丰海公司订立的保险合同合法有效，双方的权利义务应受保险单及所附保险条款的约束。由于诉讼期间，上诉人海南人保被撤销，海南人保的财产保险业务已由海南财保承接，因此本案上诉人应变更为海南财保。本案保险标的已发生实际全损，根据保险单所附的保险条款和保险行业惯例，一切险的责任范围包括平安险、水渍险和普通附加险，而被上诉人丰海公司投保货物的损失不属于一切险的责任范围。因此，一审判决以本案保险标的的损失属一切险的责任范围及原上诉人海南人保未尽说明义务为由，判令原上诉人海南人保承担赔偿责任不当。
　　二审法院判决：撤销一审判决，驳回被上诉人丰海公司的诉讼请求。
　　被上诉人丰海公司不服二审判决，申请再审称：本公司与海南人保签订的保险合同中的保险条款并未书面约定一切险的责任范围包括平安险、水渍险和普通附加险；海南人保未向本公司说明一切险的范围，终审判决适用我国保险法认定海南人保应免责违反法律规定，终审判决援引中国人民银行的复函作为判决的依据不当；海南人保在本案之前曾就本公司投保货物作过水渍险赔付，不等于海南人保在本案保险合同订立时已明确告知本公司本案的情况属于免责范围。综上，请求撤销终审判决。
　　被申请人海南财保答辩称：终审判决认定保险标的的损失不属于保险责任范围的法律依据充分；海洋运输货物保险一切险条款系一个列明风险条款，而非除“除外责任”外均予负责的开放式条款。其保险责任范围仅仅指平安险、水渍险加上十一种附加险，即一切险的“外来原因”仅指十一种附加险列明的外来原因；涉案保险标损失的原因系船东的侵占及政府没收，而非任何自然灾害或意外事故，不属于一切险的责任范围。请求驳回丰海公司的再审申请，维持终审判决。
　　再审法院判决：撤销二审民事判决，维持一审民事判决。

投保人与承保人签订海上货物保险合同时，约定承保范围除包括平安险和水渍险的各项责任外，还包括被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失，但未明确约定因承运人的非法行为将整船货物盗卖或者走私造成的损失不属于保险责任范围。发生保险事故时，应作有利于投保人的解释，即因承运人的非法行为致货物被盗卖属于投保人不能预测的外来原因，承保人应按照合同约定承担保险赔偿责任。

海上货物运输保险合同是指被保险人支付保险费，由保险人按照合同规定的承保范围、对被保险人遭受保险事故造成保险标的之损失以及产生之责任进行赔偿的合同。根据投保人责任范围的不同，海上货物运输保险的基本险别分为平安险、水渍险、一切险。一切险除承保平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保货物在运输途中由于一般外来原因所造成的全部或部分损失。其中，外来原因系未能确定和列明的承保风险，中国人民银行在《关于<海洋货物运输保险“一切险”条款的请示>的复函》中，将外来原因认定为偷窃、提货不着、淡水雨淋等共11种风险，中国人民银行作为保险行业的主管机关，其解释仅对保险业务起指导作用，其无权解释保险合同的具体条款。保险合同属于格式合同，保险人与投保人或受益人对合同条款有争议、存在多种解释的，应采取有利于被保险人或受益人的解释。法定或意定的除外责任之外的风险，如承运人的非法行为等，即使不属于上述11种风险，只要是非列明的意外风险，均应属于一切险。签订保险合同时，提供格式条款的一方应当提请对方注意免责条款，并在需要时予以说明，未作说明的，免责条款将不产生效力。如果在货物运输途中发生了非列明的意外风险，且该风险不属于保险合同约定的免责条款，或提供格式条款的一方未对该种风险免责的条款尽说明义务，则该意外风险所造成的全部或部分损失属于一切险，约定基本险别为一切险的保险人应履行保险单及所附保险条款的约定，及时向被保险人支付保险赔偿。
　　本案中，买方作为投保人与保险公司订立的保险合同有效，双方的权利义务关系应受保险单及所附保险条款的约束与调整。双方约定投保的险别为一切险，承保范围除包括平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。投保人投保的涉案货物，部分因船东BBS公司的走私行为而被我国边防部门作为走私物品处理，剩余货物已被船东非法盗卖，均不能再归其所拥有。船东的走私、盗卖行为系投保人所不能预测和控制的“外来原因”，属于保险条款未列明的意外风险，符合投保人投保的一切险的承保条件，且保险公司不能证明其在签订保险合同时曾向投保人说明因承运人的非法行为将整船货物盗卖或者走私造成的损失不属于保险责任范围，故船东的非法行为不属于保险公司的免责事项。因此，保险公司应当按照合同约定向投保人承担保险赔偿责任。

《中华人民共和国民法通则》第一百零六条 公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。

公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。

没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。

《中华人民共和国海商法》第二百一十九条 保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。

保险人与被保险人未约定保险价值的，保险价值依照下列规定计算：

（一）船舶的保险价值，是保险责任开始时船舶的价值，包括船壳、机器、设备的价值，以及船上燃料、物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和；

（二）货物的保险价值，是保险责任开始时货物在起运地的发票价格或者非贸易商品在起运地的实际价值以及运费和保险费的总和；

（三）运费的保险价值，是保险责任开始时承运人应收运费总额和保险费的总和；

（四）其他保险标的的保险价值，是保险责任开始时保险标的的实际价值和保险费的总和。

第二百三十七条 发生保险事故造成损失后，保险人应当及时向被保险人支付保险赔偿。

第二百四十五条 保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损。

《中华人民共和国保险法》第十六条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

第十七条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

中国人民银行1997年《关于＜海洋运输货物‘一切险’条款解释的请示＞的复函》 海洋运输保险一切险（下称“一切险”）是中国人民银行在《关于下发外币保险业务类保险条款的通知》中批准执行的。一切险承保的范围是平安险、水渍险及被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。外来原因仅指偷窃、提货不着、淡水雨淋、短量、混杂、沾污、渗漏、碰损、破损、串味、受潮受热、钩损、包装破裂、锈损。