有质押合意并且已移交占有的特定化保证金账户资金质权是否成立

以合作面向中小企业开展担保贷款业务为目的，农发行安徽分行（中国农业发展银行安徽省分行）与长江担保公司（安徽长江融资担保集团有限公司）于2009年4月7日签订贷款担保业务合作协议。协议中的第三条为“担保方式及担保责任”，该条约定：长江担保公司向农发行安徽分行提供的保证担保为连带责任保证；主债权、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用均包括在保证担保的范围内。协议第四条为“担保保证金（担保存款）”，该条约定：长江担保公司以农发行安徽分行营业部为担保保证金专户行在该行开立担保保证金专户，账号为20334999900100000419511；长江担保公司在签订保证合同前，将具体担保业务所约定的保证金存入上述担保保证金专户，长江担保公司应缴纳不低于贷款额度10%的保证金，在未获得农发行安徽分行允许的情况下，长江担保公司不得动用担保保证金专户内的资金。
　　协议第六条为“贷款的催收、展期及担保责任的承担”，约定：在借款人未能足额还款的情况下，长江担保公司接到农发行安徽分行书面通知后五日内，按照上述第三条约定，向农发行安徽分行承担责任，并将相应款项划入农发行安徽分行指定账户。第八条系关于“违约责任”的约定，具体内容为长江担保公司若违反上述第六条约定，未按时履行保证责任，则农发行安徽分行有权从长江担保公司在其处开立的担保基金专户或其他任一账户中扣划相应的款项。长江担保公司在农发行安徽分行处所开立的担保专户余额小于约定的额度时，不论原因，长江担保公司均应在接到通知后的三个工作日内补足，农发行安徽分行在补足前可以对本协议项下的业务予以终止。农发行安徽分行与长江担保公司分别于2009年10月30日、2010年10月30日签订两份与上述合作协议内容相似的信贷担保业务合作协议。
　　长江担保公司在签订合作协议后，于2009年4月7日按约在农发行安徽分行处开立担保保证金账户、缴存担保保证金，且据此为相应额度的贷款提供连带保证责任担保。上述账号在2009年7月至2012年12月期间共发生业务一百余笔，包括贷方业务与借方业务。
　　张大标与六本公司（安徽省六本食品有限责任公司）、长江担保公司因民间借贷发生纠纷，张大标诉至另案法院。另案法院在审理过程中，于2011年12月19日依据张大标申请，保全长江担保公司上述保证金账户内的资金14 957 852元。另案法院在上述案件判决生效后，将上述保证金账户内的资金13 383 132.57元划至该院账户。农发行安徽分行对此提出案外人执行异议，被该院裁定驳回。
　　农发行安徽分行以依合作协议的约定，其对长江担保公司在其处开设的担保保证金账户内资金享有质权为由，提起诉讼，请求判令其对上述资金享有质权，人民法院对该账户内资金停止强制执行。

银行与担保公司之间达成合作协议，约定担保公司在银行开设保证金专用账户，并以保证金为借款人贷款提供担保，账户资金已移交银行占有后，可否认定银行对保证金账户中资金享有质权。

一审法院认定：被告长江担保公司与原告农发行安徽分行所签合同为合作协议，并非质押合同，合同中并未包含任何质押条款，据此可以判断双方并无将金钱作为质押的意思表示。合作协议中并未约定在债务人不清偿到期债务时农发行安徽分行就保证金享有优先受偿权的相关内容。被告长江担保公司开立保证金账户在不符合法定的“移交债权人占有”形式要件。账户内资金数额不断浮动，违反法律规定的特定化要求。综合上述事实，被告长江担保公司并无就20334999900100000419511账号内资金提供质押担保的意思表示。
　　一审法院判决：驳回原告农发行安徽分行的诉讼请求。
　　原告农发行安徽分行不服一审判决，提起上诉。
　　二审法院判决：撤销一审民事判决；上诉人农发行安徽分行对被上诉人长江担保公司账户(账号：20334999900100000419511)内的13 383 132.57元资金享有质权。

银行与担保公司之间达成合作协议。协议中约定担保公司在银行开设保证金专用账户，缴存一定比例保证金，对借款人贷款提供担保，在贷款人未按期清偿债务的情况下，银行有权直接在该保证金专用账户内扣划；未获得银行许可，担保公司无权直接使用专用账户内的资金。在上述情况下，应认定银行与担保公司存在质押合意，保证金账户中的资金已经特定化，账户资金已移交银行占有，银行对担保公司保证金账户中资金享有质权。

依据相关法律规定：“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。”据此，储户对其存入银行的存款享有所有权，并非债权，储户以账户资金为质物所设立质权的性质为动产质押。动产质权的成立需要满足两个条件：第一，当事人之间订立出面质押合同；第二，质物移交给质权人占有，此处的“占有”不得改变质物的所有权人。因金钱的特殊性质，对于金钱的质押，不能直接移交金钱物理上占有形式，而应采用特定方式。对此最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”鉴于此，金钱质押的移交占有需要满足特定化形式的要求。综上，保证金账户资金质权的成立需要满足的条件应为：订立书面质押合同；账户资金符合特定化要求以及账户资金已移交债权人占有。
　　银行与担保公司签订合作协议，协议中约定，担保公司在银行开立保证金专用账户，按贷款额度的一定比例缴存保证金，担保公司在未获得银行同意的情况下，无权对账户内资金自由使用。担保公司所担保贷款到期未清偿时，银行有权直接在上述专用账户内扣划资金。依据上述约定，可以认定银行与担保公司之间存在质押合意。保证金账户的特定化要求账户独立于出质人的一般结算账户。银行的上述保证金账户资金仅与担保业务有关，符合特定化要件。担保公司在将金钱存入上述保证金账户后，未经银行同意不得自由使用，即丧失了对保证金账户内资金的控制与管理权，银行在贷款到期未获清偿时，有权直接扣划资金。。综上，银行对担保公司保证金账户资金所享有的质权成立。

最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。